В Израиле назрел очередной скандал. И на этот раз он связан со страхованием. С одной стороны поступают отрывочные сведения о неоправданной дороговизне и неэффективности уже действующих страховок и о необходимости пересмотра их в соответствии с новыми условиями. С другой стороны страховые агенты, заключившие договора на страхование, успокаивают клиентов, заверяя, что ничего не произошло, и нет нужды что-то менять.

Что же на самом деле?

Мыпопросили экспертов рассказать нашим читателем о некоторых наиболее важных изменениях, которые произошли в страховании за последние годы, и как это повлияло на ситуацию и на страховки граждан.

Действительно, за последние годы ряд серьезных реформ (2004 г., 2006 г. и 2008 г.) существенно изменил ситуацию в страховании. Эти реформы привели не только к снижению стоимости страховок, но и к более качественному покрытию. Тем не менее, однажды заключив договор о страховании, большинство застрахованных продолжает его оплачивать "по инерции", даже не подозревая, что не только неоправданно переплачивают, но и не получают того покрытия, которое им положено по сегодняшней ситуации на рынке.

Давайте перейдем к конкретике.

У Вас в страховании есть солидный инвестиционный пакет, и Вы чувствуете себя вполне уверенно? Разочаруем. Сегодня, на фоне глобального экономического кризиса Вы можете потерять очень приличные деньги.

Что же здесь скрывают от Вас Ваш страховой агент и страховая компания?

Если у вас страховой полис до 2008 г., то можно утверждать, что кризис не обойдет вас стороной. Вы не знаете, но Ваш страховой полис сегодня инвестирован на бирже и напрямую зависит от ее роста или падения.

"Компания инвестирует на бирже от 40% до 70% от накопленной Вами суммы по страховому полису."

И делается это исключительно по усмотрению страховой компании.

К чему это приводит? Очень просто, биржа падает, и падают вместе с ней и Ваши накопления. Можно сказать, что это не страшно, ведь процессы на бирже идут волнами, когда-то она падает, когда-то она растет. Вы правы, но в большинстве страховых полисов есть система так называемого "МАЛОСА". Она говорит, что если в Вашем полисе компания проиграла керен (накопленная сумма без процентов), то у нее есть два варианта действий: она может увеличить взнос до 15% без Вашего согласия, либо, если компания не хочет скандала, то она может уменьшить сумму страхования.

И тут есть проблема. В случае страховки "смешанного типа" увеличить сумму страховки после произведенного уменьшения уже невозможно, а сумма страховки и есть Ваши накопления. Т.о. ваши накопления в любом случае уменьшаются и потери никогда не компенсируются, даже если биржа взметнется до небес!

Если Вы думаете, что это все, то это еще даже не полбеды. Назовем еще несколько важных моментов:

1. Если Вы заключили страховой договор до 2006 года, то кроме всего прочего Вы платили так называемые "дмей полиса" - плата за обслуживание страхового полиса. Это было около 20 шекелей в месяц. Пустяки? Не совсем. Дело в том, что Ваша страховка это не "один полис", это набор "подполисов" (на случай смерти, на случай тяжелого заболевания, машканты и пр.), и за каждый такой "подполис" Вы платите эти 20 шекелей!

Но и это еще не все.

Вы уже давно платите не 20 шекелей, а гораздо больше, т.к. "дмей полиса" привязан к индексу цен. Соответственно, если Вы сделали страховку в 1995 году, и тогда Вы платили 20 шекелей, то сегодня эти 20 шекелей превратились в 50 (за каждый подполис!). Вы платите их по инерции, даже не зная, что с 2006 года этот платеж отменен!

Посчитайте, сколько Вы уже переплатили только по этому пункту. Может, пора остановиться?

2. До 2008 г. Медицинские страховки дублировали доп. Страховки больничных касс, т.о. застрахованный платил дважды за одно и тоже, не получая никаких дополнительных "покрытий". В 2008г. было запрещено подобное дублирование и, разумеется, "дублирующаяся" стоимость была вычтена из стоимости страховки.

3. Закон об обязательном пенсионном страховании "Пенсия хова" от 2008г. привел к тому, что Вы платите дважды за одно и то же, а именностраховку на случай потеритрудоспособности. Один раз Вы платите ее как часть

"Пенсии хова" на работе и второй раз - в частной страховке. Однако, по закону, в случае потери трудоспособности Вы не можете получать страховые выплаты из 2-х источников. Зачем платить дважды?

Ваш страховойагент может объяснить Вам как избежать двойных платежей, но только в том случае, если будет готов отказаться от своих комиссионных за эту часть страховки.

4. Страховка это математика и статистика. Расчет тарифов страхования основан на статистике заболеваемости и смертности. Самое важное - в каком году ее составляли, на статистику каких лет опираются расчеты.

На сегодняшний день большая часть застрахованных платит страховку, тарифы которой рассчитаны на базе статистики 50-х годов. Министерство финансов только недавно запретило страховым компаниям использовать старую статистику и заставило их основываться исключительно на новых таблицах смертности. В чем разница?

Ответ предельно прост. В 50-х годах продолжительностьжизни была значительно меньше, чем сейчас, т.е. страховки стоили дороже, пенсионный возраст наступал раньше, и страховка заканчивала действие в самый неподходящий момент.

В результате реформырезко снизились тарифы на мед. страховки, страховки на случай смерти,тяжелыхзаболеваний и несчастных случаев.

Т.о. ситуация для застрахованного резко улучшилась, надо лишь переделать договор. Но знает ли он об этом? Расскажет ли ему об этом его "старый" страховой агент? Согласится ли он отказаться от своих комиссионных?

Скорее всего, это не единственная проблема Вашего страхового договора, дело в том, что страховой полис является односторонним договором, т.е. изменить его имеет право только застрахованный. Наша беда заключается в незнании наших прав, поэтому мы продолжаем платить по тарифам 50-х годов за страховку жизни.

Это актуально во многих страховках. Возьмем для примера компенсации при тяжелых заболеваниях. До реформы покрытие было на 8 заболеваний, а сейчас на 30, при этом страховки стали дешевле! Сколько Вы платите? На сколько заболеваний у Вас есть покрытие?

5. Отменен побор (около 4%), который страховые компании брали только за то, что разбивали Вам годовую сумму платежа на помесячные выплаты.

6. Отменен "Дмей ниуль миштаним" - платеж 15%, который страховые компании брали с полагающегося Вам годового бонуса.

7. Существенные изменения произошли с "Дмей ниуль цвира", а это 0,6-2% от всей суммы Ваших накоплений в страховой компании.

8. Регламентирована инвестиционная деятельность страховыхкомпаний, что гарантирует застрахованному большую защиту от кризисныхявлений и падений на бирже.

Но практическивсе, указанное выше, действует только на новые страховки.

Так что же все-таки нужно сделать?

Скорее всего, обратиться к Вашему страховому агенту, человеку с которым у Вас есть доверительные отношения. Но он столкнется с дилеммой – сохранить Ваши деньги и потерять свои или... Ведь его доход это Ваш расход, и если он Вам улучшит условия, то у него существенно уменьшатся комиссионные. Вы верите, что выбор будет в Вашу пользу?

Как минимум Вам следует:

1. Позаботиться об объединении рисков ("ихуд тиким") для экономии расходов "на ведение дела" ("горэм полиса").

2. Позаботиться о том, чтобы в накопительной программе была опция распределения инвестиций по Вашему усмотрению, а не по усмотрению страховой компании. Постараться избегать "Керен Юд" и "Маслуль клали".